Reclamar el IRPH

Aunque el índice de referencia IRPH existe desde 1990, las entidades bancarias promovieron hipotecas vinculadas a este indicador, especialmente durante los años de la conocida burbuja inmobiliaria. Esto ocurrió en un contexto donde el Euríbor se encontraba en constante ascenso, y los bancos presentaban el IRPH a los clientes como una alternativa más segura y estable.

Sin embargo, si eres uno de los afectados, seguramente habrás notado que, desde los primeros pagos de tu préstamo, las cuotas mensuales que pagas son considerablemente más altas en comparación con aquellas asociadas al Euríbor. Esto significa que estás destinando mucho más dinero a intereses a favor de la entidad bancaria. A continuación, te explicaremos en detalle qué es el IRPH y cómo puedes iniciar un proceso para reclamar su eliminación de tu hipoteca.

Con la nueva sentencia del 12 de diciembre, TJUE deja claro la responsabilidad de los bancos de ofrecer toda la información al consumidor y que las entidades no fueron transparentes a la hora de comercializar estas hipotecas. Esta última sentencia sin lugar a dudas abre las puertas a las reclamaciones de estos préstamos, que hasta ahora estaban paralizadas por la decisión del Tribunal Supremo español.

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice utilizado en España para calcular el interés de algunas hipotecas. Funciona de manera similar al Euríbor, pero se calcula a partir de la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las entidades financieras en España. El IRPH ha sido objeto de controversia y litigios debido a que, en algunos casos, se ha considerado menos favorable para los consumidores en comparación con otros índices como el Euríbor.

En los préstamos a tipo variable, el interés aplicado por el banco se determina a partir de la suma de un porcentaje fijo, conocido como diferencial, y un índice de referencia. El Euríbor es el índice más utilizado, presente en aproximadamente el 90% de las hipotecas variables, aunque también existen otros, como el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).

El IRPH puede definirse como el promedio de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la compra de vivienda libre, calculado con datos proporcionados por bancos (IRPH Bancos), cajas de ahorro (IRPH Cajas) o el conjunto de todas las entidades (IRPH conjunto de entidades). Este índice se forma considerando los préstamos realizados por las entidades financieras y los intereses asociados.

A pesar de ello, el IRPH resulta más complejo de entender para el consumidor en comparación con el Euríbor, debido a dos factores principales:

• Su fórmula de cálculo es más complicada, ya que se basa en un promedio simple de los precios de las hipotecas a más de tres años de todas las entidades financieras, asignando el mismo peso a cada banco o caja, independientemente de su volumen de negocio o cantidad de préstamos concedidos.
• Además de tener en cuenta el tipo de interés oficial más el diferencial, el cálculo incluye las comisiones y gastos cobrados a los clientes, lo que incrementa significativamente su valor.

A largo plazo, este índice ha demostrado ser más perjudicial para los usuarios. Debido a su sensibilidad a las decisiones de las entidades financieras y a la inclusión de comisiones y otros costes, el IRPH ha mantenido un valor considerablemente superior al Euríbor, especialmente desde 2016, cuando este último comenzó a registrar valores negativos.

En contraste, el IRPH ha oscilado entre el 2% y el 1,80% en ese mismo periodo. Como resultado, las personas con una hipoteca vinculada al IRPH han tenido que pagar intereses notablemente más altos en comparación con quienes tienen préstamos referenciados al Euríbor, con un impacto económico promedio estimado en unos 20.000 euros por hipoteca.

La Sentencia emitida por el TJUE el 3 de marzo de 2020, en oposición al criterio previamente adoptado por nuestro Tribunal Supremo, determina que el índice IRPH debe estar sujeto a un control de transparencia y posible abusividad. A esta sentencia hay que sumar la última del TJUE del 12 diciembre de 2024, que de alguna manera puede dejar zanjado y aclarado definitivamente la cuestión sobre el IRPH con muchas más posibilidades de éxito para las reclamaciones de las hipotecas vinculadas a este índice.

Este control de la sentencia implica verificar la información proporcionada por la entidad financiera al cliente en relación con dicho índice, con el objetivo de que el cliente pueda entender claramente las implicaciones económicas de vincular su préstamo hipotecario al mismo.

Si este control de transparencia no se cumple, podría declararse la nulidad y exclusión de dicho índice en el contrato, lo que obligaría al banco a reembolsar al cliente las cantidades cobradas de manera indebida.

Antes de considerar la vía judicial, te recomendamos presentar una reclamación extrajudicial al Servicio de Atención al Cliente (SAC) de la entidad. Si contactas con nosotros, podemos proporcionarte el formato de la reclamación, guiarte en el proceso para presentarla y ofrecerte asesoramiento en esta etapa inicial.

El SAC dispone de un plazo de dos meses para responder. En caso de no recibir respuesta, se entenderá que la reclamación ha sido desestimada. Si la entidad responde negativamente o no responde en absoluto, y estás decidido a eliminar el IRPH de tu hipoteca, será necesario acudir a la vía judicial e interponer una demanda ante el Juzgado de Primera Instancia correspondiente.